В условиях введения экономических санкций США и Евросоюзом страна столкнулась с определенными проблемами не только в политическом плане, но в сфере экономики, в частности, в осуществлении банковской деятельности. Определенные банки лишились возможности выходить на долговые рынки США и Европы, другие частные банки получили запрет на проведение валютных платежей в пользу или от лица этих банков/компаний, фактический контроль над международными платежами российских банков и компаний со стороны западных контрагентов перешел в режим ручного управления. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком, после введения в отношении них санкций со стороны США. Обосновывается это тем, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. При этом российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд.руб. в год за использование их платежных карт и им доступна вся информация о банках и их клиентах. Именно поэтому создание национальной платежной системы, обслуживающей собственные карты является актуальной.

В экономической литературе наиболее часто употребляется термин «пластиковая карта», чем «платежная карта». При этом пластиковую карту определяют как универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу производить оплату товаров и услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Из данного определения карту можно в большей степени назвать платежной, исходя из следующих признаков: платежный инструмент, доступ к управлению банковским счетом, возможность проведения платежей и других операций. Перечисленные признаки карты являются функциональными.

Пластиковые карты получили свое название из материала, из которого они изготовлены. Они предназначены для осуществления тех же операций, что и платежная карта.

В последнее время в научной литературе стали выделять «кобейджинговая» и «кобрендинговая» карты.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.

дипломная работа , добавлен 11.06.2014


Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

дипломная работа , добавлен 27.03.2013


История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.

курсовая работа , добавлен 18.01.2012


Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.

курсовая работа , добавлен 22.04.2011


Сущность и основные понятия рынка пластиковых карт. Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации, ключевые тенденции его развития на среднесрочную перспективу. Зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт.

курсовая работа , добавлен 11.03.2009


Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.

дипломная работа , добавлен 29.11.2006


Сущность, значение и виды пластиковых карт, нормативные акты, регулирующие их функционирование. Организационно-правовая характеристика ГУ ЦБ по Брянской области: анализ операций и особенности расчетов. Перспективы развития рынка пластиковых карт.

дипломная работа , добавлен 27.07.2011


Определение понятия пластиковых карт и их классификация. Изучение участников платежной системы и технические средства, ими используемые. Динамика роста банковских карт. Национальная система платежных карт в России. Активность рынка электронных платежей.

курсовая работа , добавлен 04.05.2015

1.3 Сущность, виды и назначение кредитных карт

Кредитная карта (разг. кредитка) -- банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя изплатёжеспособности клиента.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Сущность классической кредитной карты.

Если говорить о полноценных «кредитках», то они предусматривают возможность пользоваться исключительно заемными средствами, причем на следующих условиях.

1. За пользование деньгами банка клиент оплачивает проценты, которые обычно определяются в годовом исчислении, оговариваются в кредитном договоре и остается постоянными в течение всего срока кредитования.

2. Большинство банков взимают дополнительные комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты. По сути, комиссия за обслуживание может взиматься ежемесячно или раз в год, либо вообще не быть предусмотренной условиями кредитования.

3. Одним из основных свойств кредитных карты является наличие периода льготного кредитования. Большинство продуктов предусматривает возможность беспроцентно пользоваться деньгами банка в течение 30-55 дней. При этом по некоторым картам длительность льготного периода составляет до 100-200 дней (в частности, такие условия предусмотрены по кредитным картам банка Авангард).

4. Сущность кредитной карты, - совершение безналичных расчетов. Таким образом, использование «кредитного пластика» для снятия наличных может оказаться не выгодным для заемщика сразу по нескольким причинам. Так, при снятии наличных может взиматься дополнительная комиссия, не распространяется действие льготного периода, не действует схема cash-back и т.д.

5. Сегодня условия предоставления кредитных карт многих банков предусматривает наличие дополнительных бонусов. В частности, за потраченные на покупки деньги могут начисляться дополнительные баллы, которые можно направить на оплату авиаперелетов, билетов на железнодорожный транспорт, покупку товаров в магазинах-партнерах банка и на другие цели.

Сегодня потенциальный заемщик может выбрать как «мгновенную кредитку», оформляемую в течение получаса, так и классическую кредитную карту, на изготовление которой у банка может уходить до 10-14 дней. Отличий между двумя этими продуктами несколько. Так, оформление «мгновенной» карты потребует меньше времени и документов, однако будет предусматривать меньший кредитный лимит и большую стоимость пользования заемными средствами.

1.3.1 Кредитная карта Visa

История Visa

В 1958 BankofAmerica выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericardServiceCorporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

В октябре 2007 года как отдельное юридическое лицо учреждена корпорация VisaInc., а Visa U.S.A., VisaInternational, VisaCanada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами компании. VisaEurope не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями -- членами ассоциации.

История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком-членом Visa. Число банков-членов Visa с тех пор неуклонно растёт.

Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 170 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций -- членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57% платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент Mastercard имеет примерно 26%, третья система AmericanExpress чуть более 13%. На сегодняшний день в мире насчитывается более 1.59 млрд. всех типов карт Visa вместе взятых, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн. различных учреждений по всему миру.

Visa - самая распространенная в мире платежная система. Кредитные и дебетовые карты VISA принимаются к оплате в более чем 200 странах мира, поэтому куда бы Вы ни отправились, у Вас не возникнет проблем с карточкой.

По оценкам специалистов сейчас в обращении находится более 2 000 млрд карт Visa. А история компании уходит в 70-е годы двадцатого века, когда BankofAmerica придумал единое название для платежной системы, действующей в разных странах.

Однако, стоит помнить, что не все карточки, выпущенные под брендом VISA одинаковы. Давайте остановимся на основных типах карт, выпускаемых в России и посмотрим, чем они отличаются:

1. Classic - оптимальный баланс функционала, безопасности и стоимости обслуживания. На классической карте выдавлено имя держателя и номер, картой можно расплачиваться в интернете, в магазинах, а также снимать деньги в банкомате.

2. Gold - карта более высокого статуса, как правило, предоставляет держателю дополнительный набор услуг.

3. Platinum, Signature, Infinite, Black - элитныекарты Visa. В комплекс услуг, как правило, входит консьерж служба, возможность пользоваться Vip-залами в аэропортах и банковское обслуживание по высшему классу.

4. Electron - базовая карточка с минимальной степенью защиты. По такой карте Вы сможете снимать деньги в банкомате или расплачиваться в местном магазине. Большинство зарплатных дебетовых карт в нашей стране именно такие.

5. Virtual - виртуальная карта, предназначенная только для оплаты в сети интернет. Чаще всего выпускается в дополнение к основной карте.

1.3.2 Кредитная карта MasterCard

Карты платежной системы MasterCard были вторыми по популярности в мире, пока их долю не потеснили китайские карточки UnionPay. Впрочем, Мастер Кард по прежнему имеет большую долю рынка и принимается во всех странах мира, где вообще принимаются карты.

В России карты MasterCard, пожалуй, также популярны как Visa, а число премиальных кредитных карт этой платежной системы даже выше за счет активной работы банка Тинькофф, Русского Стандарта и Альфа Банка. Какие же виды МастерКард Вы можете встретить в России:

· Standard - базовая карта, которая позволяет в полной мере использовать все преимущества платежной системы и не переплачивать за статус: Вы можете совершать покупки в магазинах и через интернет, пользоваться банкоматами, бронировать отели и получать скидки и бонусы от платежной системы.

· Gold - золотая карта более высокого уровня с расширенным списком дополнительных сервисов.

· Platinum - платиновая карточка, подчеркивающая статус владельца. Обладает дополнительным набором преимуществ от банка и платежной системы.

· World - карта создана специально для тех, кто собирается в путешествие - глобальная служба поддержки, бонусы и скидки в магазинах по всему миру. Также выпускается версия WorldBlack и WorldElite - элитные карты самого высокого уровня обслуживания.

· Maestro - дебетовая карта, которая подходит для использования в банкоматах и магазинах.

Кредитная карта Мастеркард, которую выпускает Сбербанк, имеет льготный период до 50 дней. В этот срок можно тратить деньги с карты и ложить их обратно без уплаты процентов. После того, как закончится льготный период, будет действовать фиксированная процентная ставка в 24% годовых. Размер лимита этой карты может быть в рамках 10 - 300 тысяч рублей. Если вы решите снять наличные деньги с этой карты в банкоматах Сбербанка, то будет удержана комиссия в 3% от суммы снятия. А вот если снять деньги с этой карты в банкоматах сторонних банков, то заплатите комиссию 4%. Погашать долг по этой карте можно через банкоматы Сбербанка, через кассы этого банка или же безналичным расчетом со счета в другом банке.

1.3.3Кредитная карта UnionCard

UnionCard -- одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам -- от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети UnionCard, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

Компания UnionCard была основана весной 1993 года группой коммерческих банков и частных лиц. Сегодня данная платежная система - это группа компаний, обеспечивающих на территории РФ и стран СНГ полный спектр функций, начиная технологическими и заканчивая процессингом. Количество выпущенных пластиковых карт насчитывает миллионы, а число точек сервиса и торговли, их принимающих - десятки тысяч. Кредитные карты UnionCard получили особо широкое применение для выдачи заработной платы работникам отечественных организаций. Активное развитие система имеет и в регионах России.

Как и в случае по большинству банковских карт российских систем, расчеты по кредитной карте UnionCard можно осуществлять в разных валютах, в независимости от вида карточного счета. Отечественное происхождение карты обеспечивает UnionCard два существенных преимущества - она надежна и недорога.

Локальная система функционирует таким образом, что необходимость постоянного контакта с головным процессинговым центром, который, как в случае с международными платежными системами находится в другой стране, отсутствует. Весь обмен информацией имеет внутригосударственный характер, что делает карточки локальных платежных систем на порядок дешевле карточек международных систем, которые выполняют в России аналогичные функции. Высокий уровень адаптируемости к российским условиям способствует стремительному развитию системы эмиссии и расчетов по кредитным картам UnionCard. Количество банков, являющихся членами системы, превышает 300. При этом часть из них является филиалами крупных банков. Все это можно назвать безусловным показателем, как широкого распространения кредитной карты UnionCard, так и прогрессирующего развития сети обслуживания карты на территории РФ и стран СНГ. Кроме того, владельцы карт UnionCard могут получить наличные средства в нескольких отделениях BankofCyprus на территории острова Кипр, в городах Никосия, Пафос, Лимасол, Ларнака.

Платежная система UnionCard привлекает все большее количество торгово-сервисных предприятий к обслуживанию владельцев своих кредитных карт, разрабатывает множество интересных владельцам карт проектов. Одним из них является совмещение в одной карте сразу двух функций - дисконтной и расчетной. Владельцам кредитных карт UnionCard предоставляются скидки в некоторых туристических агентствах и других фирмах.

Владельцы кредитных карт UnionCard обслуживаются в пунктах выдачи наличных на тех условиях, которые определяет банк-участник сети ПВН (пунктов выдачи наличных). Наличные предоставляются и в рублях, и в иностранной валюте. При предоставлении наличных в иностранной валюте пункт выдачи наличных работает как обменный пункт. При этом курс продажи и покупки валюты самостоятельно устанавливает банк-участник сети ПВН.

Благодаря широкому распространению сети UnionCard по территории бывшего Союза, кредитные карты UnionCard очень удобны в использовании во время поездок по городам России и странам СНГ

1.3.4 Кредитная карта «Золотая корона»

История платежной системы «Золотая Корона» неразрывно связана с развитием бренда «Золотая Корона». Исторически первым проектом бренда «Золотая Корона» был сервис Банковская карта «Золотая Корона», который был создан в конце 1993 года в Новосибирском Академгородке. В 1994-м году в рамках сервиса была осуществлена первая транзакция по микропроцессорной карте в системе «Золотая Корона». В период с 1999 по 2005 год «Золотая Корона» существенно увеличила технологические, операционные возможности, продуктовый диапазон, количество банков-участников. Многие из возникших в данный период проектов выделились в самостоятельные направления, которые сейчас развиваются отдельными подразделениями в рамках процессингового бизнеса ГК ЦФТ.

В 2003 г. под брендом «Золотая Корона» вводится новая услуга для частных лиц -- мгновенные денежные переводы, которая сегодня позиционируется как платежный сервис «Золотая корона -- Денежные Переводы».

Также в рамках бренда «Золотая Корона» помимо платежной системы и входящих в нее платежных сервисов реализованы проекты в транспортной и социальной сфере («Золотая Корона -- Транспортная карта», «Золотая Корона -- Социальная карта»), сервис «Золотая Корона -- Погашение Кредитов», «Золотая Корона -- Программы лояльности» и другие.

В 2013 платежная система «Золотая Корона» признана Центральным Банком РФ социально значимой платежной системой. Согласно закону «О национальной платежной системе» минимальное значение общего объема денежных переводов, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех месяцев подряд, при котором она может быть отнесена к категории социально значимой, составляет 100 млрд руб., при этом более половины этой суммы должно приходиться на переводы не выше 100 тыс. руб. Платежная система «Золотая Корона» является частью зонтичного бренда «Золотая Корона» ЦФТ.

В настоящее время количество карт в национальной платежной системе "Золотая Корона" достигло 3 миллионов штук. Из них 83,9 % - это многофункциональные микропроцессорные карты и 16,1 % - магнитные карты. Прирост количества карт за десять месяцев 2005 года по сравнению с аналогичным периодом 2004 года составил 38%.

Участниками системы являются 220 банков из 75 регионов России, а также стран ближнего и дальнего зарубежья. Таким образом, число обслуживаемых "Золотой Короной" клиентов уже вплотную приблизилось к 3,5 миллионам человек.

Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети сохраняется на уровне 36,5%, что является лидирующим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт. Оборот в системе за 10 месяцев 2005 года составил более 93,4 миллиардов рублей, что в сравнении с аналогичным показателем 2004 года составляет более чем 44% прирост. Количество же совершенных в системе операций за 10 месяцев 2005 года составило 47,4 миллиона (рост на 30%).

На карты "Золотая Корона" получают заработную плату сотрудники более 14 000 крупных предприятий России. Сегодня держатели карт "Золотая Корона" могут совершать платежи, переводы, управлять счетом через Интернет и с мобильного телефона, получать доступ к консолидированной информации по всем банковским счетам без обращения в офис банка, делать взносы по кредитам через различные каналы, в том числе через небанковскую инфраструктуру, вносить на счет наличные для оплаты услуг и пополнения счета, используя устройства cash-in, участвовать в программах лояльности магазинов и многое другое.

Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО "Сбербанк России"

Анализ факторов и условий проведения валютных операций в России (на примере валютного фьючерса)

Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка

Кредит буквально означает распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах...

Деятельность коммерческих банков на рынке кредитных карт

Как говорилось ранее, банковские карты выполняют функции как сберегательного (депозитного), так и кассового, расчетного, а также кредитного инструмента...

Деятельность ОАО "Россельхозбанк"

Банковский бухгалтерский учет характеризуется оперативностью и единством формы построения. Это проявляется в том, что все расчетные, кредитные и другие операции, совершенные в банке в течение операционного времени...

Изучение видов банковских карт, их применение, технологии расчетов в современных условиях

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами...

Кредитная политика банка

В советской экономической литературе под кредитом понималось движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав-ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про-цента. Это определение основывалось на том...

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика - это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии со своими интересами...

Кредитная система государства

В настоящей части нашего изложения мы изучим сущность и виды современных кредитных систем. Кредитная система - это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений...

Механизм операций банков с пластиковыми карточками

Пластиковые карты стали самым выдающимся изобретением конца ХХ века. Современный мир уже не мыслим без них, а спектр их применения необычайно широк...

Особенности кредитных операций коммерческих банков

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление их функций на практике...

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

По существу ПК - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг...

Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа...

Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард"

Рынок пластиковых карт в России

пластиковый карта банковский рынок Рынок платиковых карт является важнейшим атрибутом совремнной рыночной экономики и в рамках прошлго столетия прошел различные этапы своей эволюции...

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)".

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2014г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Виды банковских карт, с которыми работает Сбербанк России

В 2008 году Сбербанк России активно развивал операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы.

В течение года велась целенаправленная работа по сопровождению и заключению новых "зарплатных" договоров, развитию эквайринговых услуг в регионах, в том числе за счет привлечения крупнейших сетевых торговых компаний, внедрению новых технологий обслуживания карт, расширению каналов взаимодействия с Банком за счет электронных каналов и устройств самообслуживания, улучшению качества работы клиентской службы.

Количество действующих карт, выпущенных Банком, на 31 декабря 2012года превысило 30 миллионов, а остаток средств частных клиентов на счетах банковских карт составил более 300 миллиардов рублей.

Анализ статистики использования кредитных карт в Сбербанке России

Активное развитие бизнеса кредитных карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2014 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза. Большинство людей выбирают кредитные карты, так как они более удобны для использования в личных целях.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Сlаssiс/Mаss или Gоld с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как VizаЕlесtrоnInstаnt или MаstеrСаrdЕlесtrоniс, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков. Сбербанк России занимает 2 место по количеству кредитных карт, уступая всего лишь Альфа-Банку. (ПРИЛОЖЕНИЕ 1)

Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним.

В 2014 году оборот по кредитным картам превысил 7,5 триллионов. Для сравнения, фонд заработной платы достиг всего 5,2 триллионов, оборот по рознице и общепиту - 6,3 триллионов.В 2014 году среднемесячное количество активных карт достигло 6,7 миллионов, против 5,9 миллионов в 2013 году. В стране появилось более 740 тысяч новых активных пользователей.По итогам декабря 2014 количество активных карт превысило 7,2 миллиона. От общего числа всех эмитированных карт (17,3 миллионов) это составило, как и годом ранее, почти 42%.(ПРИЛОЖЕНИЕ 2)

Разнонаправленные изменения продемонстрировали средние стоимости годового обслуживания кредитных карт различных классов. Так, в течение 1-го полугодия 2010 года был зафиксирован рост средней стоимости годового обслуживания карт Visa Electron/MC Electronic и Visa Classic/MC Standart на 3,1 и 8% соответственно. Однако в то же время на 4,9% снизилась средняя стоимость годового обслуживания кредитных карт Visa Gold/MC Gold и составила 2 765 руб.Текущий уровень ставок по кредитным картам сохранится на рынке до конца года. Это объясняется несколькими факторами: высокой стоимостью банковского фондирования; сохраняющимися довольно высокими рисками потерь, закладываемыми в ставку в виде премии за риск; высоким уровнем неудовлетворенности спроса населения на кредитные продукты и на карты в частности.

Большинство пользователей кредитных карт Сбербанка- физические лица (99%). Количество же юридических лиц - держателей кредитных карт банка несравнимо меньше и составляет на протяжении 2012-2014 годов 3,1% от общего объема клиентов по карточным проектам. Физические лица являются той категорией клиентов, привлечь на карточные программы которых не составляет большого труда. В то же время эта категория приносит меньший доход банку.

кредитоспособность заемщик кредитный карта

Рост количества банковских карт для физических лиц: на 4,1% и 12,6% соответственно в 2013 и 2014 годах. Причиной этому служит приток новых клиентов в результате расширения спектра продуктов для данного сегмента клиентов: появление на рынке карт НСПК, предоплаченных карт Maestro, улучшения качества обслуживания. Противоположная ситуация с картами юридических лиц: их количество в 2013 году составляло 62 штуки, а к 2009 году уменьшилось до 49 штук в результате пересмотра партнерских программ. Количество операций по банковским картам Сбербанка совершаемых физическими лицами, в 2013 году сократилось на 11,9%, а к 2014 году возросло на 14,4% и составило 820441 ед., что обусловлено введением банком новых карточных программ.

В целом, количество операций, совершаемых по картам физических лиц лицами существенно больше, чем по карточкам юридических лиц: в 2013 году оно составляло 820441 ед., что превышает показатель предыдущего года на 14,4%. Этот факт является следствием нахождения меньшего числа карт у юридических лиц. Сумма операций, совершаемых по карточкам физическими лицами, в 2013 году снизилась на 20,2% или 749686 тыс. рублей, тогда как сумма операций по карточкам физических лиц, напротив, выросла почти в 3 раза, как и количество операций, которое составило 964 ед., что все же меньше, чем в 2014 году. Объяснением может служить ухудшение финансового положения граждан, а также низкая степень стимулирования безналичной оплаты при помощи банковских карт.(ПРИЛОЖЕНИЕ 3)

Последние два года рынок кредитных карт в России развивается стремительными темпами. Например, за 9 месяцев 2012 года общий объем карточного портфеля вырос на ту же величину, что и за весь 2011 год (почти на 62%). Рост числа эмитированных кредитных карт отражает успешное развитие этого сегмента рынка. Количественные показатели представлены в табл. 1.

Таблица 1

Число банковских и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями в России в 2012-2013 годах

	Всего банковских карт, тыс. единиц	Кредитных карт, тыс. единиц

Число эмитированных кредитных карт в 2008-2013 годах росло быстрыми темпами, см. табл. 2.

Таблица 2

Число кредитных карт, эмитированных кредитными организациями в России в 2008-2013 годах

Динамика числа эмитированных кредитных карт за 2008-2013 годы показана на рис. 1.

Рис. 1.

Сбербанк уверенно удерживает лидерство по количеству эмитированных кредитных карт, за 2013 год банку удалось увеличить свой кредитный портфель на 69,1%. Ему же принадлежит и первое место по охвату доли рынка, около 26% россиян пользуются кредитными картами именно этого банка.

Молодые игроки рынка кредитных карт - Связной банк и ТКС Банк, пытаются выбиться в лидеры, опережая в темпах роста даже такие крупные банки как Русский стандарт и ОТП Банк. ВТБ 24, хотя и удерживал в 2012 году третье место в кредитном рейтинге, но постепенно сокращал рыночную долю на фоне более активных конкурентов - ТКС Банка, Связного и Восточного Экспресса. По итогам 2013 года ВТБ 24 занял четвертое место. Многолетний лидер на рынке карточных продуктов «Русский стандарт», которому в 2008 году принадлежало почти 50% рынка, продолжал терять свои позиции, в 2013 году его доля составляла около 16,3%.

В рейтинг ТОП-5 кредитных карт по объему карточного портфеля вошли Сбербанк, который опережает остальных с большим отрывом, Русский стандарт, ТКС Банк, ВТБ 24, и Альфа-банк. Характерно, что рынок кредитных карт постепенно переходит в руки нескольких крупных участников. По итогам 2013 года пяти крупнейшим игрокам принадлежало 61,4% всего рынка, а на долю десяти первых мест в рейтинге приходилось почти 80%. Динамика портфелей кредитных карт ведущих банков и доли рынка представлены в Приложении 1.

Российский рынок кредитных карт в 2013 году вырос на 47%, что ниже темпов роста 2012 года (82,5%). Интересно отметить, что весь рынок розничного кредитования за 2013 год вырос только на 40%. То есть, можно сделать вывод, что во многом рост обеспечили именно кредитные карты. Общий объем портфеля кредитных карт российских банков на 1 января 2014 года составил 990 млрд. рублей, прирост за год составил 318,7 млрд. рублей. Динамика роста рынка кредитных карт (млрд. руб.) показана на рис. 2.

Рис. 2.

Таблица 3 показывает 10 крупнейших участников рынка кредитных карт в 2013 году, их портфели и доли рынка в процентах.

Таблица 3

10 крупнейших участников рынка кредитных карт в 2013 году

В IV квартале 2013 года рост рынка замедлился до 56 млрд. руб., тогда как в III квартале этот показатель составлял 99 млрд., руб., во II квартале - 86 млрд. руб., в I - 75 млрд. руб.

Общим снижением темпов роста в конце года воспользовались для улучшения своих позиций наиболее активные банки. ТКС Банк (3-е место по объему портфеля) обогнал банк ВТБ 24 с объемом портфеля 63,3 млрд. руб. и увеличил долю рынка в IV квартале с 7,2% до 7,5%. При этом ВТБ24 (4-е место) снизил долю рынка с 7,2% до 6,4%. Доли рынка кредитных карт для крупных участников показаны на рис. 3.

В 2013 году Альфа-банк поднялся с 7-го на 5-е место, увеличив долю с 4,6% до 5,7%. Банк Связной опустился с 6-го на 8-е место, сократив свою долю с 4,8% до 3,4%. ОТП Банк, обогнавший банк Связной и Восточный Экспресс, поднялся с 8-го на 6-е место, при этом сократив долю рынка с 4,5% до 4%. Сбербанк и «Русский стандарт» сохранили лидерство, нарастив свои доли рынка до 25,5% и 16,3% с 22,2% и 15% соответственно.

Рис. 3.

Десятка крупнейших банков на рынке кредитных карт по итогам 2013 года выглядит так: Сбербанк (портфель 252,4 млрд. рублей), Русский стандарт (161 млрд. рублей), ТКС Банк (74 млрд. рублей), ВТБ 24 (63,3 млрд. рублей), Альфа-банк (56,4 млрд. рублей), ОТП Банк (39,3 млрд. рублей), ХКФ Банк (35,3 млрд. рублей), Связной (33,5 млрд. рублей), Восточный Экспресс (32,1 млрд. рублей), Москомприватбанк (20,5 млрд. рублей). Топ-20 в I квартале 2013 года покинул СКБ-банк, уступив место впервые вошедшему в двадцатку Транскредитбанку. Присоединившийся к группе лидеров кварталом ранее, МТС Банк продолжил рост, поднявшись с 16-го на 14-е место с портфелем 11,9 млрд. рублей. Банк Траст поднялся с 15-го на 12-е место. Остальные банки сохранили позиции, достигнутые в третьем квартале.

В 2013 году на фоне высокой конкуренции на рынке кредитных карт, чтобы не уступить свои позиции более активным игрокам, необходимо было показывать рост значительно выше рынка. Шесть банков из топ-10 увеличили портфели больше, чем на 50% - Сбербанк, Русский Стандарт, ТКС Банк, Альфа-банк, ХКФ Банк и Москомприватбанк. Эти участники смогли подняться в рейтинге и увеличить свою долю рынка. Сбербанк, возглавивший рейтинг в конце 2011 года, не сбавлял активности два последующих года. Увеличение кредитного портфеля до 252,4 млрд. рублей позволило банку занять 25,5% рынка. В начале года этот показатель составлял 22,1%, розничный гигант наращивал долю в течение года быстрее всех остальных участников рынка.

Некоторые лидеры прошлых лет смогли удержать позиции в рейтинге за счет набранного ранее объема, но сократили доли рынка. ВТБ 24 по итогам прошлого года увеличил портфель на 30,2% (на 14,7 млрд. рублей), снизив долю рынка с 7,2% до 6,4% и переместившись с 3-го места на 4-е. На 3-ю позицию в 2013 году поднялся ТКС Банк, увеличив портфель на 54,2% (на 26 млрд. рублей). Доля ТКС Банка на рынке кредитных карт выросла с 7,1% до 7,5%. На четыре позиции опустился банк Восточный Экспресс, заняв 9-е место и снизив долю с 6,7% до 3,2%. Сокращение портфеля этого банка в 2013 году составило 28,7% (12,9 млрд. рублей). Банк Связной за год опустился с 6-го на 8-е место (прирост портфеля на 3,1% до 33,5 млрд. рублей). Доля Связного на рынке уменьшилась с 4,8% до 3,4%.

Рис. 4.

Альфа-банк поднялся с 7-го на 5-е место в рейтинге по портфелю кредитных карт, сумев увеличить долю рынка с 4,6% до 5,7%. Рост портфеля банка за 2013 год составил 82,6% (25,5 млрд. рублей). На 6-м месте оказался заработавший две позиции за год ОТП Банк (рост на 56,2%), на 9-е с 7-го опустился ХКФ Банк (рост на 31,6%). На 7-м месте оказался ХКФ банк с приростом 79,5%. Новичок рейтинга - Москомприватбанк замыкает десятку лидеров с приростом портфеля на 95% и долей рынка 2,1%. Динамика рынка кредитных карт в 2013 году для десяти лидирующих участников показана на рис. 4.

В табл. 4 представлены данные о приросте портфеля кредитных карт восьми лидирующих банков.

Таблица 4

Банки, лидирующие по росту портфелей кредитных карт в 2013 году